>
Vjerojatno ste čuli za 401 (k) - to je najpopularnija vrsta umirovljenja i jedna od najboljih prednosti koje tvrtka može ponuditi svojim radnicima. Ali siguran sam da nećete biti iznenađeni kad čujete da 401 (k) dolazi s puno pravila i propisa.
Što trebate znati o vašem 401 (k)
Upoznavanje s načinom na koji stvarno funkcionira 401 (k) najbolji je način da se uvjerite da razumijete sve svoje mogućnosti za svoj novac za odlazak u mirovinu i ostanite bez transakcija koje bi mogle potaknuti nepotrebne poreze i skupe kazne.
Što je 401 (k) mirovinski plan?
A 401 (k), i njegova sestra za neprofitne organizacije nazvane 403 (b), je plan mirovine u koji možete sudjelovati putem svog poslodavca. Upravo ću se pozivati na 401 (k) s u ovom članku, ali ista pravila općenito vrijede za 403 (b) s. Ti planovi omogućuju vam da odaberete da vaš poslodavac pridonese dijelu svog paycheck računa.
Kada se prijavite za 401 (k), dobit ćete izbornik od mogućih opcija za ulaganje, od kojih neki mogu biti obitelj sredstava poput Vanguard, Fidelity ili American Funds. Vi ste odgovorni za odabir ulaganja koja su najprikladnija za vašu toleranciju na rizik i mirovinu.
10 Pravila O 401 (k) Planovi koje biste trebali znati
Evo 10 važnih pravila o 401 (k) planovima umirovljenja koje bi trebali znati:
401 (k) Pravilo # 1: Doprinosi moraju doći od smanjenja plaća.
Ako ste navikli dati doprinose - IRA ili brokerskom računu kao što je Betterment - s računa za provjeru ili štednju, može se činiti pomalo čudno da ne možete doprinijeti 401 (k) na isti način. Jedini način na koji možete premjestiti novac u 401 (k) je izravnim odbitcima za plaće, koji se nazivaju izborni odgodu.
Siguran sam da se slažete da je ovaj aranžman plaćanja pametan način olakšavanja automatskog uštede umirovljenja. Kada je novac izvan vidokruga, to je svakako iz uma. Nećete ni propustiti doprinose za mirovinu nakon nekog vremena!
401 (k) Pravilo 2: Postoji godišnji limit za koliko možete pridonijeti.
Za 2014. maksimalni iznos koji možete staviti na 401 (k) iznosi 17.500 USD. No, ako ste stariji od 50 godina, kvalificirate se za dodatne doprinose "dopremiti" i mogu se odnijeti do 23.000 USD. Čak i ako imate drugi posao ili ste samozaposleni (i primjerice imate SEP-IRA), ukupni doprinos svim planovima radnog mjesta ne smije biti veći od 17.500 ili 23.000 USD za 2014. godinu.
401 (k) Pravilo # 3: Poslodavci mogu odgovarati vašim doprinosima.
Osim činjenice da su doprinosi 401 (k) automatski, još jedan pametan razlog za sudjelovanje u jednoj je da će neki poslodavci odgovarati onome što ste unijeli. Tipična utakmica mogla bi biti nešto poput 50% prvih 6% plaće koju pridonose, Evo kako se to razgrađuje: ako zaradite 50.000 dolara godišnje i pridonosi 6% tog iznosa, ili 3.000 dolara, vlastitog novca, vaša će tvrtka iznositi 50% ili dodatnih 1.500 dolara. To je kao da dobivate povišicu bez potrebe za dodatnim radom!
A velika stvar oko podudaranja sredstava jest da ne računaju na godišnje ograničenje koje sam spomenuo. Ukupno za doprinose zaposlenika i poslodavca može iznositi do 100% vaše plaće do 52.000 USD za 2014. godinu.
401 (k) Pravilo # 4: Doprinosi tradicionalnom 401 (k) su odbijeni od poreza.
Redoviti ili tradicionalni 401 (k) s dopuštaju vam da pridonose novac na temelju pretax. Ne plaćate peni od poreza na dohodak na iznose koje pridonose, niti plaćate porez na bilo kakve investicijske dobitke na računu - sve dok ne uzmete povlačenje iz plana. Međutim, vaši su doprinosi i dalje podložni drugim porezima, uključujući socijalnu sigurnost, Medicare i saveznu nezaposlenost.
401 (k) Pravilo 5: Doprinosi Rothu 401 (k) nisu porezno odbijeni.
Mnogi poslodavci dodaju značajku Roth na svoje 401 (k) planove koji vam omogućuju doprinose na osnovi poslije poreza, baš kao i kod Roth IRA-e. Rothovi doprinosi ne daju vam unaprijed porezne olakšice; međutim, distribucije su u potpunosti bez poreza. Ako vaša Roth gljiva ima vrijednost, možete uštedjeti malo bogatstvo jer ne morate platiti porez na desetljeća rasta računa.
Da biste saznali je li tradicionalni ili Rothov plan odlaska u mirovinu pravo za vas, pročitajte moj prethodni članak Što je razlika između tradicionalnog i Roth 401 (k) ?.
401 (k) Pravilo # 6: Također možete pridonijeti IRA-i.
Ovo pravilo ulijeva puno ljudi jer ne shvaćaju da vaše sudjelovanje u 401 (k) nema utjecaja na vašu sposobnost doprinosa IRA-i. Možete maksimalno iskoristiti i mirovinski plan na poslu i IRA u istoj godini. No, ovisno o vašem dohotku, vaša sposobnost odbitka doprinosa tradicionalnoj IRA-i može biti ograničena ako vi ili vaš suprug sudjelujete iu mirovinskom planu na poslu.
401 (k) Pravilo # 7: Kada napustite možete uzeti 401 (k) fondove s vama.
Doprinosi koje napravite na 401 (k) uvijek su 100%, što znači da ih posjedujete. Nije važno da li kažete šefu da preuzme svoj posao i gurne ga ili vas prate s ulaznih vrata - novac za umirovljenje je siguran. Međutim, novac koji vaš poslodavac ulaže može biti podložan rasporedu stjecanja prava koji bi mogao zahtijevati višegodišnje usluge prije nego što u potpunosti posjedujete ta sredstva.
Možete prebaciti novac iz stare 401 (k) u novi plan poslodavca ili u IRA bez plaćanja poreza ili kazni. Za više detalja pročitajte moj prethodni članak, Kako ispravno postupati s umirovljenicima.
401 (k) Pravilo # 8: Rani ili kasni povlačenja kaznit će se.
Vrlo važna točka za razumijevanje o 401 (k) je da to nije kao štedni račun gdje možete jednostavno povući novac u bilo kojem trenutku. IRS vam zabranjuje povlačenje sredstava s umirovljenja prije 59. godine života, osim u ekstremnim slučajevima - pa čak i tada ćete morati platiti 10% raniju kaznu povlačenja.
Kada dostignete dob od 70 godina ili napustite svoju tvrtku u starijoj dobi, morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije ili RMD-ove iz svoje tradicionalne 401 (k) svake godine ili se suočiti sa strmim kaznama. Baš kao i kod Rothovih IRA-a, za Roth 401 (k) nema RMD-ova jer ste već platili porez na svoje doprinose.
401 (k) Pravilo 9: Vi svibanj kvalificirati za teškoće Distribucija.
Mnogi, ali ne svi, planovi vam omogućuju podizanje teškoća za određene trenutne financijske potrebe kao što su sprječavanje ovrhe ili plaćanje medicinskih računa, sprovoda ili fakulteta. Ako se kvalificirate za distribuciju poteškoća, još uvijek se smatra ranim povlačenjem podložno 10% kazni koju sam spomenuo. Obuhvaćao sam temu podizanja 401 (k) povlačenja u slučaju da uzmete 401 (k) ili 403 (b) povlačenje ?, pa ću vas uputiti na taj post radi više informacija.
401 (k) Pravilo # 10: Možeš biti prikladan za posudbu od svog 401 (k).
Neki vam planovi omogućuju vam da preuzimate zajmove s kamatama od 401 (k) do najviše polovine iznosa stečenog računa do 50.000 USD. Budući da sam također pokrio ovu temu u prethodnom članku, trebate li uzeti 401 (k) zajam ?, možete ga pročitati za više detalja.
Planovi umirovljenja na radnom mjestu mogu biti složeni jer poslodavci imaju određenu fleksibilnost u načinu na koji ih oblikuju. Ali obećajem da vrijedi uzeti vremena da shvate jer nude takve velike uštede i porezne pogodnosti. Najbolji način za razumijevanje određenih pravila koja se odnose na vašu situaciju je čitanje vašeg sažetog plana dokumenta za opis 401 (k) ili zatražiti dodatne informacije od administratora vašeg plana.
Preuzmite besplatne poglavlja novca Djevojka Smart kreće za rastuće bogatstvo
Ako vam se sviđaju savjeti koje dobivate u podcastu Money Girl i želite više kontrolirati svoj novac, mislim da će vam se svidjeti moja knjiga, Novac Djevojka pametno se kreće za rastu, Knjiga vam govori o tome što trebate znati o novcu i računima za mirovinu bez da vas padne s onim što ne činite. Dostupno je u vašoj omiljenoj knjizi u tisku ili kao e-knjiga za svoj Kindle, Nook, iPad, PC, Mac ili pametni telefon. Možete preuzeti dva slobodna poglavlja na SmartMovesToGrowRich.com!
Dajte više novca!
Svakako pogledajte ovdje ogromnu arhivu članaka i podcasta. Također, prijavite se za besplatno Money Girl Newsletter i povežite se sa mnom na Facebook i Twitter! Pošaljite e-mail pitanja o novcu na [email protected].
Više resursa:
Objava 4222, 401 (k) Planovi za mala poduzeća Objava 525, Oporezivi i neoporezivi dohodak Objava 560, mirovinski planovi za male tvrtke Objava 575, dohodak od mirovina i dohotka
Betterment LLC je DIP registrirani investicijski savjetnik. Brokerske usluge koje nudi Betterment Securities, DIP registrirani zastupnik brokera i član FINRA / SIPC.
Ulaganja: Nije FDIC osiguran • Nema bankarske garancije • Mogu li izgubiti vrijednost
Ulaganje u vrijednosne papire uključuje rizike, a uvijek postoji potencijal gubitka novca kada investirate u vrijednosne papire.
Prije ulaganja razmotrite svoje investicijske ciljeve i troškove i troškove poboljšanja.
Nije ponuda, traženje ponude ili savjeta za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira u jurisdikcijama u kojima Betterment and Betterment Securities nisu registrirani.
401 (k) Slika za jaje zahvaljujući Shutterstocku Više savjeta od Money Girl
