Ovaj tjedan je druga epizoda u našoj dvodijelnoj seriji s posebnim gostom, Carolom Pepperom i Camillom Websterom, koji je napisao Sedam bisera financijske mudrosti: Vodič za žene u uživanju bogatstva i moći.
Ako još niste, provjerite dio 1 serije odmah!
Danas će Carol i Camilla raspravljati o 5 tema koje morate sa svojim partnerom razgovarati kako biste imali punu financijsku objavu. Ove informacije će vam dati povjerenje u vaš odnos i, najvažnije, povećati vjerojatnost da ostanete par za život..
Kliknite ovdje kako biste se pretplatili na tjedni Money Girl audio podcast - to je besplatno!
*** Ekskluzivni izvod iz Sedam bisera financijske mudrosti, Carol Pepper i Camilla Webster ***
Kada odlučite postati počinjeni par, morate početi raditi na potpunom financijskom otkrivanju.
Ako ste odlučili uložiti više vremena i truda u razvijanje odnosa s nekim, vrijeme je da počnemo dublje kopati na sva područja, uključujući financije. Iako ne postoji pravi raspored za dobivanje informacija, pretpostavljamo da ste do trenutka kad budete spremni pričati o zajedničkom životu ili vjenčanju, također biste trebali otkriti specifičnije osobne financijske informacije.
Posebno treba razmotriti pet područja: prihode, financijske obveze, kreditne rejtinge, financijske ciljeve i upravljanje zajedničkim financijama. Znamo da to nije lagana stvar - puno je zabavnije gledati na apartmane zajedno, a ne na kreditne ocjene - no bitno je da znate kakvu osobu s kojom se krećete prije nego što to učinite.
Još je važnije prije nego što vezujete čvor - možete postati zakonski odgovorni za obveze vašeg muža pa morate znati točno kakva je njegova financijska slika prije nego što odlučite preuzeti. Morate odlučiti koliko biste od vas željeli komunicirati s financijama prije nego što spojite kućanstva.
Što biste trebali učiniti ako vaš čovjek odbija sudjelovati u financijskom otkrivanju prije nego što ozbiljno preuzme obvezu? Poznamo muškarce koji svjedoče da će sve biti otkriveni "nakon vjenčanja". Ozbiljno savjetujemo da se vjenčamo ili se preselimo s nekim tko vam neće otkriti financijske informacije.
Njegov kamen temeljac je vrlo velika crvena zastava. On može biti šovinist koji misli da su žene nesposobne za razumijevanje obiteljskih financija ili nemaju pravo na informacije; zapitajte se želite li živjeti s tom vrstom osobe. Pročitajte Innocent supružnika, podsjetnik Carol Ross Joynt, koji je bio nagradjen ogromnim dugovima koje nije znala nakon što je njezin muž preminuo.
Ako odbije otkriti financijske informacije, vaš čovjek može biti umjetnik koji ne želi da vidite dokaze o njegovim financijskim prekršajima, ili vam je možda dao lažno ime i zapravo ne može izraditi kreditno izvješće pod tim imenom.
On može biti nadglednik koji će vaš život učiniti nesretnim i koji vas nikad neće tretirati kao punog partnera - možda ne želite živjeti pod "pravilom" sitnice Attila Hun. On može biti izuzetno bogat, ali živi izvan njegovih sredstava i ne želi da doista znate o njegovim višestrukim tužbama, plaćanju alimentacije i drugim financijskim obvezama.
Znanje je moć i bez znanja ne biste se trebali obvezati da krenete naprijed u situaciju u kojoj dijelite životne aranžmane i financijske obveze. Ako želite, nastavite do datuma, ali ne obvezujte muškarca koji neće dijeliti informacije s vama.
Pogledajte Zajednički dohodak
Da biste odlučili podijeliti troškove kada odlučite živjeti zajedno ili se vjenčati, bitno je shvatiti koliko novca svaka osoba čini. Za parove koji rade na plaćenim poslovima, to nije teško provjeriti - samo se pokažite jedni drugima platiti čep.
Za vlasnike tvrtki pitanje je mnogo fluidnije - mnogi poslovni izdaci, kao što su iznajmljivanje putovanja ili kuće, smanjuju oporezivi dohodak, ali poboljšavaju novčani tijek nakon oporezivanja. Morate sjesti jedan s drugim i dijeliti realne brojeve na temelju posljednjih nekoliko godina.
Za bogate muškarce i žene, prihod može uključivati prihode od investicijskih portfelja, obiteljskih povjerenja i provjere dividende uz ili u zamjenu za plaću. Međutim, bogata osoba možda neće imati kontrolu nad isplatama povjerenja, na primjer, tako da on ili ona možda imaju manje financijske fleksibilnosti od poduzetnika.
Nakon što se objave brojevi, možda ćete biti iznenađeni kad saznate da ste među 22 posto svih američkih žena koje zarađuju svoje muževe; broj je 25 posto ako vaš muž nema visoku stručnu spremu.
Ako ste mlađi od trideset godina, budete li sami i bez djece i živite u glavnom gradu, vjerojatno ćete zaraditi dosta više od muškaraca u vašem gradu - 17 posto više ako ste u New Yorku, 12 posto više u Los Angelesu i 15 posto više u San Diegu, na primjer.
Sada kad shvatite tko ima veću zarađujuću snagu, vrijeme je da pogledate financijske obveze, tako da postoji istina o dostupnoj gotovini.
Pregledajte financijske obveze
Ako bilo koja od vas ima tekuće financijske obveze, to će smanjiti iznos novca koji je na raspolaganju za financiranje zajedničkih troškova. Financijske obveze u ranim godinama obično uključuju školski dug, plaćanja automobilima i račune kreditnih kartica.
U kasnijim godinama obveze uključuju podršku vaše djece, bilo kakvu pomoć za djecu ili plaćanje alimentacije ako ste rastavljeni, te hipoteke na imovinu koju posjedujete. Ako ste doživjeli financijske poteškoće, vi svibanj također biti odgovoran za prošlost zbog medicinskih računa, plaćanja poreza obroka, ili isplate pod stečajnim ili drugim vjerovnikom ugovora.
Jednostavan popis vaših financijskih obveza trebao bi biti podijeljen sa vašim partnerom kako bi vas obojica razumjeli gdje svi novac ide.
Može biti korisno prekidati financijske obveze u obvezne i diskrecijske kategorije. Primjerice, možete provesti mnogo na starim automobilima ili čamcima, a to je doista diskrecijska obveza, u usporedbi s sudskim ovlastima.
Tražite li vašu značajnu drugu da podijeli popis njegovih financijskih obveza, to će biti dobar test - može li proizvesti taj popis? Možeš li? Ako ste obojica sposobni za proizvodnju popisa, to pokazuje da ste oboje svjesni i postupali s vašim obvezama. Ako ne može izraditi popis i potpuno je neorganiziran, morate odlučiti hoćeš li ovo ponijeti za vas kao par ili ne.
Podijeli kreditne izvještaje
Jedan od najpouzdanijih načina za procjenu vašeg potencijalnog partnera prije nego što se preselite zajedno je dijeljenje kreditnih izvješća. Kreditna izvješća sastavljaju agencije za rejting, tako da vaš muškarac ne može manipulirati ili sakriti podatke - kreditno izvješće će reći nezamrznutu istinu, koja često može biti prosvjetljujuća priča.
Prvo, pogledajte njegov ukupni kreditni rezultat. Zatim pogledajte pojedinosti - moći ćete vidjeti je li kasno plaćanje, stečaj ili druge sumarne odluke protiv njega. Vi svakako trebate znati sve činjenice prije nego što se obvezujete da potpišete zakup ili kupite kuću zajedno. Ako vaš muškarac ima dobru kreditnu ocjenu i plaća svoje račune na vrijeme, možete se više osjećati sigurnijim u pridruživanje vašem kućanstvu.
Također ćete morati čistiti i predstaviti svoje kreditno izvješće vašem partneru, stoga provjerite je li točno. Iako ne možete unajmiti "kreditne liječnike" da biste izbrisali probleme, možete poboljšati rezultat tako da na vrijeme izvršite sva plaćanja - čak ni jednog dana kasnije - i nikada ne posudite više od 30 posto bonusa koji vam je dostupan.
Korisni online izvješća o praćenju kredita mogu vas voditi do načina da poboljšate svoje rezultate. Tvrtke poput FICO-a će vam poslati e-mail upozorenje ako se mijenja vaša kreditna vrijednost.
Raspravite o financijskim ciljevima
Sada kada imate dobru vezu s razinama prihoda, financijskim obvezama i kreditnim rezultatima, vrijeme je za prebacivanje stupnjeva prijenosa i govoriti o budućnosti. Koji su ciljevi vašeg čovjeka?
Ako je u prošlosti imao financijske probleme (što možete jasno vidjeti iz njegovog izvješća o kreditnoj sposobnosti), kako je on izlazio iz tih problema? Hoće li očekivati da ćete podnijeti više troškova nego što bi inače, dok bi se iskopao iz rupa? Kako se osjećaš zbog toga?
Opet, ovo je vrijeme da budete brutalno iskreni prema sebi. Ako vaš čovjek nema dobre rezultate u upravljanju novcem, nemate dokaza da će se to u budućnosti promijeniti.
Ako je vaš čovjek financijski odgovoran, ipak je dobra ideja o tome razgovarati s njim o financijskim ciljevima. Sada kada ste par, koji su njegovi ciljevi? Planira li pokrenuti tvrtku, uspostaviti partnerski odnos u odvjetničkom društvu ili raditi za vašu tvrtku? Koliko novaca zamišlja ide u zajedničke planove u odnosu na svoje osobne ciljeve i investicije?
Ako se želi natjecati u triatlonima širom svijeta, primjerice, možda će morati zadržati dobar dio novčanog toka da bi se postigao taj cilj. Bolje je da ovo unaprijed znate, umjesto da pretpostavite da dijelite istu viziju budućnosti.
Vaši ciljevi su također važni i morate ih izraziti. Ako namjeravate preuzeti dug za odlazak u poslovnu školu za MBA, to treba znati. Ako želite započeti obitelj i prestati raditi u roku od dvije godine, to bi se trebalo otvoreno raspravljati umjesto da to bude tajni dnevni red. Ako želite prodati svoju tvrtku u roku od pet godina i povući se u off-shore, morate se pobrinuti za njegovu suglasnost.
Raspravite o tome kako upravljati zajedničkim financijama
Naoružan znanjima prikupljenim od potpunog otkrivanja, sada možete raspravljati o tome kako postupati s financijskim aranžmanima nakon što se pridružite kućanstvima. U ovom trenutku možete se opustiti jer imate jasnu sliku o tome na što se obvezujete - ne postoje financijske tajne koje vas čekaju da vas poremetite nakon što se zajedno preselite.
Naravno, nadamo se da ćete otkriti da je vaš čovjek izvrstan financijski menadžer. Život nije uvijek savršen, i ako ste se zaljubili u čovjeka koji ima loše financijske sposobnosti upravljanja, ali je spreman za reformu, možete odlučiti riskirati i krenuti naprijed.
U tom slučaju, možete se zaštititi tako da se ne izlažite svojim potencijalnim zamkama. Nemojte otvarati zajedničke račune, bilo provjeriti ili kreditirati, najmanje dvije godine. Ako namjeravate oženiti, ozbiljno razmislite o prenuptial ugovoru (vidi dolje). Još bolje, razmislite o angažmanu i zajedničkom životu, ili dijeljenju zajedničkih financijskih sredstava najmanje godinu dana prije nego što se oženite.
Ne ulazite u ugovor o zakupu koji ne možete priuštiti samo prihode. Nemojte stavljati svoje ime na hipoteku ili na imovinsko djelo, pogotovo ako pružate sva sredstva.
Ako mu posudite novac ili se slažete da isplati svoje račune, provjerite jesu li svi vaši ugovori o otplati dokumentirani u pisanom obliku. Na taj način, ako vas razočara i ostaje financijska katastrofa, možete se izdvojiti s minimalnom financijskom štetom za sebe.
Ako je vaš čovjek dobar financijski menadžer, s druge strane, lako će se stvoriti financijski aranžmani koji vam odgovaraju i jedno i drugo. Dobar način za početak je da imate jedan zajednički tekući račun s dvije debitne kartice za zajedničke troškove, dok ostatak vaših financija održava odvojeno.
Oba od vas mogu doprinijeti proporcionalno zajedničkom računu.
Na primjer, ako izvršite 100.000 USD godišnje i vaš muškarac godišnje iznosi 50.000 USD, možete se složiti da ćete platiti dvije trećine zajedničkih troškova dok plaća jednu trećinu. Ako jedan od vas ima privatnu tvrtku, kao što je gore opisano, može potrajati još malo analize kako bi se utvrdio pravi način dijeljenja troškova.
Nakon godinu dana ili kasnije, možda ćete htjeti imati i zajedničku štednju na koju možete dati i doprinose - ovo je idealno za velike zajedničke troškove koji zahtijevaju unaprijed planiranje, kao što je kuća ili skupi godišnji odmor. Kako povjerenje raste tijekom vremena, možete podijeliti više.
***
"> Više članaka i resursa koje vam se sviđaju:
7 koraka za provjeru i ispravljanje izvješća o kreditnoj kartici
Kako izbrisati dug brže, dio 1
6 načina plaćanja duga kreditne kartice
Novac Djevojka pametno kreće za rastuće bogatstvo - nabavite meku knjigu ili knjigu danas!
Dajte više novca!
Postoji ogromna arhiva prošlih članaka i podcasta ako upišete ono što želite saznati u traci za pretraživanje na vrhu stranice. Evo svih mnogih mjesta na koja se možete povezati sa mnom, saznajte više o osobnim financijama i postavite pitanje svog novca:
- Cvrkut
- Google+
- Novac Djevojka podcast na iTunes (besplatno se pretplatiti!)
- E-pošta: [email protected]
Kliknite ovdje kako biste se prijavili za besplatno Money Girl Newsletter!
Preuzmite besplatne poglavlja novca Djevojka Smart kreće za rastuće bogatstvo
Da biste saznali kako izaći iz duga, uštedjeti novac i izgraditi bogatstvo, dobiti kopiju moje knjige Money Girl's Smart Moves da rastu bogate. To vam govori ono što trebate znati o novcu, a da vam ne padne na pamet s onim što ne. Dostupno je u vašoj omiljenoj knjizi u tisku ili kao e-knjiga za svoj Kindle, Nook, iPad, PC, Mac ili pametni telefon. Čak možete preuzeti 2 besplatna poglavlja knjiga na SmartMovesToGrowRich.com!
Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl
