Što je prelazak u mirovinu?
Iako "radiš rollover" zvuči poput slatkog psa trik, nemojte podcjenjivati njegovu sposobnost da vam uštedjeti ozbiljan novac na poreze. Porezno odloženo preokretanje se događa kada povučete novac ili imovinu iz jednog prihvatljivog plana mirovinskog osiguranja i prenesete ga u drugi plan prihvatljivog umirovljenja u roku od 60 dana. Kada se pravilno rukovati, provođenje rollovera najbolji je način premještanja novca između računa za mirovinu. Ali kada se ne riješi ispravno, uzimanje novca iz mirovinskog plana može biti skupo. Reći ću vam kako izbjeći plaćanje poreznih kazni prilikom premještanja mirovinskih fondova.
Izbjegavajte kazne za rano povlačenje
Samo da znaš, u ovoj emisiji samo ću razgovarati o tradicionalnim računima za mirovinu. Postoje različita pravila za Rothove račune pa ću spasiti tu temu za buduće podcast. Ako ste redovni slušatelj, već znate da je povlačenje novca s tradicionalnog računa za umirovljenje prije nego što dosegnete službenu dob za odlazak u mirovinu od 59,5, loša je ideja. To je zato što nenamjenski isplata obično podliježe porezu na dohodak, kao i kaznu od 10% rane povlačenja (pogledajte ovu epizodu za mogući način izbjegavanja tih prijevremenih povlačenja). No, rad na rolloveru je odlično jer vam omogućuje da uzmete novac iz mirovinskog plana kao što je 401 (k), 403 (b), 457 ili IRA i zadržite porezno odgođeno stanje sredstava. Iako pregledi nisu oporezivi događaji, i dalje ćete morati prijaviti na vašem federalnom poreznom prihodu.
Kako prebaciti plan umirovljenja radnog mjesta
Čim napustite posao ili se pripremite za odlazak, prvi korak u preuzimanju sredstava za umirovljenje koji ispunjavaju uvjete je da zatražite obrazac za distribuciju od svog poslodavca. Zatim ćete morati napraviti plan gdje želite da novac ide. Evo moje brze i prljave savjete: otvorite novu IRA za sredstva za preokretanje. Možete ostaviti novac u IRA dugoročno ili ga možete ponovno uvesti u većinu planova na radnom mjestu nakon što ispunjavate uvjete za sudjelovanje. Možete ostaviti sav novac u IRA i još uvijek pridonijeti novom planu poslodavca - možete imati više računa za odlazak u mirovinu ako ne premašite dopuštenu dopuštenu doprinos svake godine.
Najbolje mjesto za vaše preokretanje novca
Razmislite je li IRA ili novi plan poslodavca najbolje mjesto za zadržavanje vašeg preokreta novca. IRA uvijek daje veću kontrolu nad vašim novcem i obično ima mnogo više mogućnosti ulaganja i fleksibilnosti u usporedbi s tipičnim planom radnog mjesta. Zato ćete vjerojatno imati više koristi od zadržavanja uštede umirovljenja u IRA umjesto da ga prebacite na novi plan radnog mjesta.
Za nove doprinose za umirovljenje - ako imate plan rada na radnom mjestu koji nudi odgovarajuća sredstva od vašeg poslodavca - prvo pridonose prvom, prije slanja novca IRA-i. Važno je iskoristiti prednost podudaranja poslodavca jer su ta sredstva trenutni povrat ulaganja.
Načini potpunog prelaska u mirovinu
Dva su načina na koje možete izvršiti nadoknadu za umirovljenje:
- Sredstva su plaćena vama. Plaćate novac na osobni račun, a zatim ga platite skrbniku vašeg prevoditeljskog računa u roku od 60 dana.
- Sredstva se odmah otplaćuju skrbniku vašeg računa za umirovljenje.
Drugi način je ono što preporučujem - to se naziva izravnim prevrtanjem. Volim izravno prevrtanje iz dva razloga.
Rollovers podložni obveznom zadržavanju
Evo prve: kada uzmete distribuciju umirovljenja u svoje ime, uvijek imate obvezu zadržavanja od 20%, čak i ako namjeravate prebaciti ga na vrijeme. S izravnim prevrtanjem nikada se ne uzima izostavljanje.
Razmislite o ovom primjeru: recimo da ostavite svoj posao i imate $ 10.000 u svom 401 (k). Možda niste sigurni gdje želite premjestiti ta sredstva (prošli tjedan može vam pomoći), ali znate da želite izvršiti preokret. Stoga odaberete da vam se naplata od 10.000 dolara naplaćuje. Kada dobijete ček s računa za mirovinu, to je samo 8.000 dolara. To bi moglo biti veliki šok, ako niste upoznati s načinom rada rollovera! Povjerenik vašeg plana poslodavca dužan je zadržati 20% svih oporezivih izdvajanja napravljenih za planiranje sudionika. Dakle, 20%, ili 2000 USD, vaš saldo na računu od 10.000 USD automatski se isporučio vladi da plati savezne poreze na dohodak, čak i ako planirate dovršiti preuzimanje unutar dopuštenog razdoblja od 60 dana.
Ako nemate 2.000 dolara vlastitog novca za zamjenu zadržanog iznosa, moći ćete samo nadjačati 8.000 dolara koje ste primili. Ako dovršite prebacivanje na vrijeme, zadržani iznos će se vratiti vama kao povrat poreza prilikom podnošenja poreza na dohodak sljedeće godine. No tijekom tog cijelog vremena vlada drži vaše 2.000 dolara, umjesto da radi za vas na vašem računu za mirovinu!
Ne propustite rok valjanosti!
Drugi razlog zbog kojeg želim izravno preuzimanje za isplatu mirovine u vaše ime je da, ako vam nedostaje rok od 60 dana za dovršenje transakcije, novac će vam biti uključen kao prihod.Kao što sam spomenuo, to znači ne samo plaćanje poreza na dohodak već i plaćanje ranih kazni za povlačenje. Tako izravno preokret djeluje na vašu prednost jer ostavlja manje mjesta za potencijalnu poreznu pogrešku i ne zahtijeva obvezno zadržavanje poreza.
Ako imate ikakvih pitanja u vezi s prebacivanjem, važno je dobiti savjet od skrbnika o planu umirovljenja. Oni vas mogu provesti kroz proces kako bi bili sigurni da ne prekršite pravila i da završite s rolloverom koji želite da to možete učiniti.
Upravni
Više o odlasku u mirovinu, budite sigurni da biste dobili moj audiobook Vodič Money Girl za planiranje mirovine. Potpun je savjeta, resursa i brzih savjeta koji će vam pomoći da preuzmete kontrolu nad vašom financijskom sudbinom. Prodaje se na Audible.com i iTunes storeu.
Drago mi je što slušate. Chi-Ching, to je sve za sada, ljubaznošću Money Girl, vašim vodičem za bogatiji život.
Više resursa: IRS Rollover grafikon IRS Publication 590, Individualni mirovinski račun IRS publikacija 575, dohodak mirovina i anuiteta. Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl
