Današnja tema: Roth ili redoviti?
Čitateljica s imenom Cindy pozvala je ovo pitanje:
Djevojčica s djecom. Moje ime je Cindy i zovem se za IRA-e. Moj tast uvijek mi govori da ulažem u Roth IRA. Umjesto toga, volio bih ulagati u tradicionalni IRA jer mogu poduzeti porezne olakšice. I uvijek mislim da ću, kad ostarim, biti u manjoj poreznoj skupini nego sada. Zato se pitam što je bolje, Roth IRA ili tradicionalni IRA. Hvala vam.
Hvala na pitanju, Cindy.
Za početak, neka je brzi pogled na razlike između Roth i tradicionalni IRA, koji (usput) označava Individualni odlaska u mirovinu. Tako je! "A" označava "raspored", a ne "račun".
Porez na slobodu u odnosu na porez odgođen
S Rothom doprinose novac nakon oporezivanja, ali vaša zarada raste posve bez saveznog poreza, što je velika korist. I, ne plaćate nikakav savezni porez na isplate, ako ste imali Roth pet godina ili duže i imate najmanje 59 godina.
Uz tradicionalni IRA, vaša zarada raste poreza odgođena, a ne oslobođenje od plaćanja poreza, što znači da ih oporezuje po običnoj stopi poreza na dohodak kada ih povučete u mirovini. Postoje dvije vrste tradicionalnih IRA-a: odbitne i nepodmirive. Ako imate pravo na odbitnu IRA, novac koji pridonose ne oporezuje se dok ga ne povučete.
Pa kako odlučujete li Roth IRA ili tradicionalni IRA za vas? Prvo, odredite imate li pravo sudjelovanja.
Roth IRAs
Da biste pridonijeli Rothu 2007. godine (kliknite ovdje za ažurirane Rothove pravila), vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak mora biti $ 99.000 ili manje ako ste pojedinačni. Ako je između 99.000 i 114.000 USD, možete dati djelomičan doprinos.
Ako ste oženjeni i zajednički prijavljeni, vaš modificirani prilagođeni bruto prihod mora biti $ 156.000 ili manje kako bi pridonio Rothu. Za zaradu između 156.000 i 166.000 dolara, možete dati djelomičan doprinos.
Tradicionalni IRAs
S tradicionalnom IRA, s druge strane, svatko može pridonijeti. Međutim, ako ispunjavate uvjete za prihod, nećete morati platiti porez na novac koji pridonose dok ga ne povučete. Ako ste pojedinačni, a vaš je modificirani prilagođeni bruto prihod u 2007. Godini 52.000 USD ili manje, možete odbiti cijeli vaš doprinos. Ako ste zajednički podnijeli žalbu, možete odbiti cijeli svoj doprinos ako je vaš prihod 83.000 USD ili manje. Ako je vaš prihod veći od ovih ograničenja, možda ćete i dalje moći odbiti dio vašeg doprinosa. (1)
Neprolazni bračni drugovi mogu u potpunosti odbiti svoj tradicionalni doprinos IRA-u ako im je izmijenjeni prilagođeni bruto prihod u 2007. godini manji od 156.000 dolara. Dakle, ako ne radite, ali vaš suprug ne, možete doprinijeti tradicionalnom IRA-ju i oduzimati je li vaš supružnik pod ovim ograničenjem dohotka.
Koji vam je najbolji?
Ako ne možete odbiti doprinose tradicionalnoj IRA-i i ispunjavate uvjete za Roth, vaša odluka je jednostavna: mnogo ste bolji od odlaska s Rothom. Roth je bolji jer su i povlačenja i dobit porezni. Plaćate porez na svoje doprinose, ali to je sve. Odatle je u cijelosti porezno.
Ali ako, kao Cindy, imate pravo odbiti tradicionalne doprinose IRA-e, kako odlučiti hoće li ići s IRA-om ili Rothom?
Slijedi nekoliko savjeta koji će vam pomoći da odlučite:
Idite s IRA-om koji se može odbiti ako ste stariji i ako vam je sada potreban porezni odbitak ili mislite da ćete biti u donjem poreznom okviru u mirovini. Odbijajući IRA ima smisla ako ste stariji i stoga imate kraće vrijeme da iskoristite atraktivan rast bez poreza od Rotha. S IRA-om koji se može odbiti, izbjegavate plaćanje poreza na svoje doprinose danas, ali se pri povlačenju ostavi porezni račun o doprinosima i dobitima.
Ako ste mlađi ili mislite da će porezna stopa biti veća u mirovini nego što je to danas, idite s Rothom. Danas morate platiti porez na svoje doprinose, ali dobit ćete porasti bez poreza, što stvarno može pomoći u povećanju buduće vrijednosti ulaganja u mirovinu. Osim toga, imat ćete prihod od umirovljenja koji nema savezni porez.
Postoje i neke dodatne prednosti odlaska s Rothom:
- S Rothom možete povući svoje doprinose u bilo koje vrijeme bez plaćanja poreza ili kazne.
- I, možete ostaviti svoj novac u Rothu koliko god želite. Ne postoji obvezno doba povlačenja. S tradicionalnim IRA-om, morate početi uzimati povlačenje nakon 70 godina.
Visoki dohodovnici, Slušajte
Ako ste visoki dohodovnik i ne ispunjavate uvjete za doprinos bilo IRA ili Roth, razmislite o doprinosu neprovođenoj IRA-i za rast odgođenog poreza. Ako ste dobavljač s visokim prihodom i želite saznati kako možete pretvoriti tradicionalni IRA u Roth, pogledajte epizoda 28 svog podcasta. Možete se pretvoriti u 2010. godinu (kliknite ovdje za pravila iz 2010.).
Koliko možete doprinijeti?
Pa koliko možete doprinijeti IRA-i? U 2007. možete dopuniti najviše 4.000 USD (plus dodatnih 1.000 HRK ako ste stariji od 50 godina). Ako ste oženjeni i zajednički prijavljeni, vi i vaš suprug mogu svaki doprinijeti do 4.000 dolara. U 2008, granica će se povećati na 5.000 dolara.
Na kraju transkripta objavio sam vezu s IRA kalkulatorom. Možete ga koristiti da biste saznali koja je vrsta IRA najbolja za vas.
Cha-ching! To je sve za sada, ljubaznošću Money Girl, vašeg vodiča za bogatiji život.
Upravni
Ako želite zatražiti neku temu ili dijeliti svoj vlastiti novac, pošaljite ga e-poštom na [email protected].
Kao i uvijek, svatko je situacija drugačija, stoga svakako konzultirajte poreznog ili financijskog savjetnika prije donošenja važnih financijskih odluka. Ovaj podcast je samo za obrazovne svrhe i nije namijenjen da bude zamjena za traženje personaliziranih, profesionalnih savjeta.
Money Girl je dio mreže Quick and Dirty Tips. Pogledajte ostale sjajne podcaste kao što je Modern Manners Guy. Ovaj tjedan govori o tome kako pristojno nositi se s nekim tko previše govori kada ih pitate kako oni rade.
Hvala za slušanje!
(1) Pravila o djelomičnom odbitku za tradicionalne IRA-e: za 2007. godinu možete odbiti dio vašeg doprinosa ako ste jednokratni, a vaš modificirani prilagođeni bruto prihod iznosi između 52.000 i 62.000 dolara ili ako ste se oženili zajedno i vaš prihod je između 83.000 $ i 103.000 dolara. Osim toga, radni i nestalni bračni drugovi koji nisu obuhvaćeni planom koji je pod pokroviteljstvom poslodavca mogu djelomično odbiti svoj doprinos ako im modificirani prilagođeni bruto dohodak bude između 156.000 i 166.000 dolara.
Povezana veza: Roth vs tradicionalni IRA Kalkulator
Slika ljubaznošću Shutterstocka
Više savjeta od Money Girl
