Moj posljednji post bio je uvod u tradicionalne i Roth IRA-e. Ovaj tjedan ćemo ići dalje od osnova i pomoći ću vam da shvatite nešto što mnogi ljudi zaglađuju: trebate li ulagati u tradicionalni ili Roth IRA.
Brzi pregled tradicionalnih i Roth IRAs
Ali prvo, ovdje je brz IRA pregled. Ako ste zaradili dohodak (ili bračni drug sa zarađenim prihodom), možete doprinijeti tradicionalnom IRA-u, Roth IRA-u ili oboje. Možete čak i izraditi plan odlaska u mirovinu na radno mjesto, poput 401 (k), i dalje doprinijeti bilo kojoj vrsti IRA-a, sve dok ukupni doprinosi ne prelaze dopuštenu granicu.
Ako ste visokozaposleni i izmijenili prilagođeni bruto dohodak (MAGI) iznad 120.000 dolara ili 177.000 dolara ako ste u braku i podnesite zajedničku poreznu prijavu, tada ne možete pridonijeti Roth IRA-u. Ako je vaš prihod previsok, možete zadržati postojeći Roth ili čak pretvoriti tradicionalni IRA u Roth, ali ne smijete davati nove doprinose računu ili financirati potpuno novi Roth račun.
Trebate li ulagati u tradicionalni ili Roth IRA?
U redu, pa ako imate pravo sudjelovati u tradicionalnom ili Roth IRA-i, koju biste trebali odabrati? Sažeti ću prednosti i nedostatke svake od njih, tako da možete vidjeti kako se mogu primijeniti na vašu situaciju.
Prednosti tradicionalnih IRAs
Počnimo s prednostima tradicionalne IRA-e:
-
Možete uštedjeti novac na poreze u godini kada dajete doprinose osim ako vi, ili supružnik, također imate plan umirovljenja na poslu. U tom slučaju, porezna olakšica doprinosa se smanjuje ako dosegnete određene granice dohotka.
-
Odgode plaćanja poreza možete odgoditi do trenutka kada očekujete da ćete biti u donjem poreznom okviru, Ako smatrate da ćete zarađivati znatno manje novca tijekom umirovljenja nego sada, možda ćete u budućnosti imati nižu stopu poreza. Tako plaćanje manje poreza na vaše buduće povlačenje nego na tekuće doprinose (kao s Roth IRA) bi mogao imati smisla. Ako ste sredovječni ili osjećate da su vaše zarade u karijeri dosegnule vrhunac, moguće je da će tradicionalni IRA uštedjeti novac na poreze.
-
Imate određenu fleksibilnost kada plaćate porez na svoj doprinos i zaradu s tradicionalnim IRA-om. Možete početi s kvalificiranim povlačenjem i, naravno, platiti porez na njih od 59. godine života.
-
Nikada se nećete morati brinuti zbog dvostrukog oporezivanja, Neki nagađaju kako bi vlada mogla odlučiti da će u budućnosti poreći sve ili dio Rothovih IRA-ova izdanja - iako su porezi već plaćeni za doprinose. Budući da plaćate samo porez na tradicionalne IRA povlačenja, a ne na doprinose (kao kod Roth IRA), to vam može dati malo mira.
Nedostaci tradicionalnih IRA-e
Sada razmotrite ove nedostatke tradicionalnih IRA-a:
-
Vaše distribucije oporezuju se kao obični dohodak, što je veće od tekuće dugoročne stope poreza na kapitalne dobitke. To znači da ulaganja koja cijeniti, kao što su dionice, mogu imati povoljniji porezni tretman na računu za posredovanje u mirovini ili u Roth IRA.
-
Morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) u dobi od 70 ½, čak i ako imate druge izvore prihoda i ne morate trošiti novac u tradicionalni IRA.
-
Vi ste kažnjeni 10% za poduzimanje bilo kakvih prijevremenih povlačenja. Izuzeta je iznimka ako koristite sredstva prije 59. godine života za određene troškove, kao što je vaš prvi dom, visoko obrazovanje, medicinski zapisi ili porezna delinkvencija.
Prednosti Roth IRAs
Sada, ovdje su prednosti Roth IRA:
-
Možete zaobići plaćanje poreza na investicije koje cijene ili plaćaju dohodak. To vam postaje još dragocjenije ako se eskalira porez na kapitalne dobitke, što će se dogoditi tijekom sljedećih nekoliko godina.
-
Sada možete plaćati poreze kada vaša stopa poreza može biti relativno niska. Ako vjerujete da ćete tijekom odlaska u mirovinu zaraditi više novca nego što sada radite, plaćanje poreza po nižoj stopi za Roth doprinose umjesto na višoj budućoj stopi poreza za tradicionalne IRA povlačenje može imati smisla. Ako ste mladi ili tek počinjete svoju karijeru, moguće je da je vaša porezna stopa niža nego što će biti kad odete u mirovinu.
-
Račun možete proslijediti vašim nasljednicima, umjesto da morate poduzeti obvezne distribucije tijekom umirovljenja.
-
Možete povući svoje doprinose bez kazne u bilo kojem trenutku, sve dok imate račun za pet godina. Međutim, povlačenje zarada prerano pokreće 10% porezne kazne.
-
Također možete sudjelovati u planu umirovljenja na radnom mjestu bez ikakvih ograničenja.
-
Imat ćete manje oporezive prihode tijekom umirovljenja budući da se ne oporezuje kada izvršite povlačenja iz Rotha. Imajući manji oporezivi dohodak može smanjiti vjerojatnost da ćete morati platiti poreze na socijalnu sigurnost.
-
Možete uložiti više na post-porezne osnovice nego s tradicionalnim IRA-om na osnovi prije oporezivanja. Na primjer, maksimalni doprinos od $ 5,000 Roth može biti ekvivalentan tradicionalnom doprinosu od 6,667 dolara, uz pretpostavku da je stopa poreza od 25%.
Nedostaci Roth IRA-a
Sljedeći su nedostaci Roth IRA:
-
Ne dobivate porezne olakšice u godini kada napravite Roth IRA doprinose.
-
Vaši doprinosi ne smanjuju oporezivi dohodak (kao i kod tradicionalne IRA-e), a to bi moglo prouzročiti propuštanje određenih poreznih olakšica i kredita, kao što su ostvareni porez na dobit ili odbitak kamate za studentske kredite koji imaju prag prihoda za kvalifikaciju.
-
Možete riskirati da se pravila poreza mogu promijeniti u budućnosti, tako da se porezna izdvajanja više ne dozvoljavaju, iako ste već platili porez na svoje doprinose unaprijed.
-
Vi ste kažnjeni 10% za poduzimanje ranih povlačenja zarada. Izuzetak je ako koristite sredstva za određene troškove, kao što su, primjerice, vaš prvi dom, visoko obrazovanje, medicinski zapisi ili porezna delinkvencija.
Koje investicije trebate držati u vašem IRA-u?
Kada pokušavate odlučiti koje investicije trebate držati u IRA-i, one koje bi vas mogle potencijalno najviše koštati u porezima, najbolji su izbor, kao što su dionice dividende ili fond za prihod od obveznica. Porezi na godišnji prihod bit će odgođeni s tradicionalnim IRA-om ili eliminirani s Roth IRA-om. Više porezno učinkovitih ulaganja, kao što je obveznica bez poreza, trebaju biti u vlasništvu na računu bez mirovine.
Više IRA investicijskih savjeta
Ako vaš poslodavac odgovara Vašim 401 (k) doprinosima, uvijek biste trebali doprinijeti dovoljno da maksimalno nadzirete svoje radno mjesto, prije nego što pridonese IRA-i.
Glavni čimbenik u pitanju je li trebali odabrati tradicionalni ili Roth IRA ovisi o tome što će se stopa poreza na dohodak u budućnosti i koliko novca ćete učiniti tijekom umirovljenja. Znam; to je nemoguće predvidjeti što će se dogoditi s vladinim propisima i vašim prihodima od sada, 10, 20, 30 ili 40 godina, tako da jednostavno trebate najbolje shvatiti o tome.
Ako biste voljeli imati a, "zlato u ruci" i uštedjeti novac na porez prije nego kasnije, tada će tradicionalni IRA trebati privući vas. No, ako ne plaćate porez u tekućoj godini, tada Roth ima mnoge prednosti. A ako ste još uvijek neodlučni, zašto ne podijeliti svoje investicije u obje vrste IRA-e? Da biste vidjeli kako će vaša ulaganja biti u svakoj vrsti IRA, priključite neke brojeve u Roth vs tradicionalni IRA kalkulator na dinkytown.com.
I konačni brzo i prljavo savjet je da, ako vaš poslodavac odgovara vašim 401 (k) doprinosima, uvijek biste trebali pridonijeti dovoljno da maksimalno iskažete svoje mjesto na radnom mjestu, prije nego što pridonese IRA-i.
Sljedeći tjedan ćemo pogledati još neke razlike između tradicionalnih i Roth 401 (k) s. Ako razmišljate o prevođenju iz jednog Rothovog plana u drugi, pročitajte moj Quick Tip o načinu oporezivanja Rothovih pretvorbi.
Ići na sastanak
Prijavite se za Money Girl Newsletter!
Nabavite besplatni tjedni Money Girl Newsletter za još više savjeta za novac, vijesti i savjete koji ćete dobiti na podcastu ili blogu. Dijelim odgovore na pitanja i dajem vam više načina da poboljšate svoje osobne financije. Idite ovdje i prijavite se danas i budite sigurni da ćete me pratiti na Facebooku i Twitteru.
Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl
