U mom prethodnom članku, Uzimajući 401 (k) povlačenje, rekao sam vam o ograničenim situacijama u kojima ste smjeli uzeti povlačenje s radnog mirovinskog plana. Spomenula sam da bi uzimanje zajma od vašeg 401 (k) ili 403 (b) moglo biti bolja opcija u nekim slučajevima. Međutim, uzimanje kredita s vašeg računa za odlazak u mirovinu nije nužno i mudra odluka. Pogledat ćemo potencijalne opasnosti i pravila za zaduživanje s vašeg računa za umirovljenje na radnom mjestu
Kako dobivate 401 (k) zajam?
Koliko možete posuditi od 401 (k)?
Ako možete posuditi iz svog plana mirovine, postoji strop koliko možete izvući. Općenito ste ograničeni na zaduživanje ne više od 50% iznosa stečenog računa na maksimalno 50.000 USD. Dakle, ako imate 10.000 dolara koje imate, možete samo posuditi najviše od 5.000 USD ili 50% s vašeg računa.
Vaše stečeno stanje je iznos novca u planu koji posjedujete. Uvijek ste u potpunosti ovlašteni za svoje doprinose, ali iznosi od vašeg poslodavca, kao što su podudaranje sredstava ili dijeljenje dobiti, obično podliježu rasporedu stjecanja prava. Poslodavac bi mogao dati svoje doprinose nakon što ste zaposleni na određeno vremensko razdoblje, kao što je jedna ili dvije godine - to je poznato kao "stjecanje stijene". Ili bi mogli ponuditi "diplomsko stjecanje prava" gdje dobivate 20% svake godine primjerice petogodišnjeg razdoblja.
Koji su uvjeti 401 (k) zajma?
Novac koji posudite sa svog 401 (k) ili 403 (b) je bez kazne ako slijedite sva pravila, ali to nije bez kamata. Interes koji plaćate dodan je na saldo računa; a stopa je navedena u vašem dokumentu plana. Kredit plus kamate mora se općenito vratiti u roku od pet godina. Plaćanja kredita obično su odbijena od vašeg plaća na osnovi poslije oporezivanja u iznosima na razini tijekom trajanja zajma.
Uzimanje zajma od 401 (k) ili 403 (b) može biti bolja alternativa nego uzimanje poteškoća povlačenje jer vam je dopušteno da napravi novi doprinos na računu, dok vam vratiti zajam. Možda ćete se sjećati iz mog prethodnog posta da je povlačenje teškoća vrlo različito od zajma jer se ne može vratiti i obično dolazi s šestomjesečnim razdobljem čekanja gdje vam je zabranjeno davati nove doprinose.
Je li zajam 401 (k) oporeziv?
Ako ste mlađi od 59 godina i izgubite svoj posao dok otplatite zajam, cijeli neplaćeni saldo dospijeva odmah, obično u roku od 60 do 90 dana.
Ne samo da možete preuzeti zajam od 401 (k) ili 403 (b) da vam ostavite manje novca za odlazak u mirovinu, ali možete staviti i na usko mjesto ako napustite svog poslodavca ili se otkažete prije nego što se zajam potpuno otplaćuje. Ako ste mlađi od 59 godina i izgubite svoj posao dok otplatite zajam, cijeli neplaćeni saldo dospijeva odmah, obično u roku od 60 do 90 dana. Ako cijeli zajam ne vratite do datuma dospijeća utvrđenog u vašem planu, nepodmireni dug smatra se prijevremenim povlačenjem, uz uobičajeni porez na dohodak plus 10% kazne. Dakle, budite sigurni da je sve dobro s vašim poslom prije nego što odlučite uzeti zajam za mirovinu! Još jedan nedostatak za uzimanje kredita s vašeg računa za umirovljenje je da interes koji plaćate nije odbitan od poreza. Na primjer, ako planirate koristiti novac za plaćanje obrazovanja ili za kupnju kuće, bolje biste dobili studentski kredit ili hipoteku. To je zato što hipoteka, zajam za kućanstvo i studentski kredit dolaze s poreznim odbitkom za kamate koje plaćate, što vam omogućuje da smanjite oporezivi dohodak i uštedite novac na poreze. Osim toga, kamatna stopa na te vrste kredita može biti niža od onoga što morate vratiti na svoj račun za umirovljenje, u nekim slučajevima.
Koje su opasnosti od 401 (k) kredita?
Pored plaćanja kamata kad uzmete zajam iz svog plana mirovinskog osiguranja, najvjerojatnije ćete imati i gubitak zarade uzimajući novac. Evo primjera: recimo da ste posudili 5 000 dolara od svoje 401 (k) i propustili rast od 6% na tim sredstvima. Ako morate platiti 7% kamate na zajam kada stavite novac natrag na svoj račun, možda mislite da bi dodatni interes koji dodajete bio dovoljan za pokrivanje vaših gubitaka.
Međutim, ako vratite zajam na vrijeme i imate još 35 godina prije odlaska u mirovinu, vjerojatno ste još uvijek propustili rast od 8.000 USD na računu. Ako se dogodi nešto nepredviđeno i ne vratite zajam na vrijeme, što je ranija distribucija, suočavate se s porezima na dohodak i 10% kazne. U tom slučaju, moglo bi doći do kraja za više od 47.000 dolara po vremenu povlačenja. Pokrenite brojeve svoje situacije koristeći kalkulator kreditnog koda 401 (k) kako biste vidjeli dugoročne posljedice uzimanja kredita za umirovljenje.
Trebate li uzeti 401 (k) zajam?
Bilo da trebate uzeti zajam od svojeg 401 (k) ili 403 (b) ovisi o vašim okolnostima i kako namjeravate koristiti novac. Recimo da je vaš posao siguran i da ste mlađi od 59 godina. Ako biste trebali uzeti zajam od 401 (k) na 7% kamata, to bi bila bolja opcija nego uzimanje povlačenja i plaćanje poreza na dohodak plus 10% kazne. Zajam vam omogućuje da vratite novac i dodatnu kamatu na račun, tako da tijekom vremena nastavi raditi. Međutim, kao što sam pokazao u svojim primjerima, uzimanje zajma može značajno smanjiti zaradu i ukupni iznos koji ćete imati za umirovljenje.
brzo i prljavo savjet je uzeti u obzir sve vaše druge opcije, kao što je dobivanje hipoteke, zajam za home kapital, studentski kredit ili novac u vašem IRA-i prije nego što posudite 401 (k) ili 403 (b).
Pravila za poduzimanje rane distribucije iz IRA-e razlikuju se od planova umirovljenja na radnom mjestu. Možete povući određene iznose novca iz IRA-e bez ikakvih kazni za neke troškove, poput visokog obrazovanja ili kupiti ili izgraditi svoj prvi dom. Saznajte više o pravilima za povlačenje IRA u IRS publikaciji 590.
Dajte više novca
Prijavite se na Facebook stranicu Money Girl, gdje šaljem savjete o novcu, novostima, resursima i drugim stvarima koje radim. Možete me pratiti na Twitter na twitter.com/lauraadams i također se prijaviti za tjedni Money Girl Newsletter! Pretplatite se na podcast i pošaljite recenziju na iTunesu. Kao i uvijek, e-mail pitanja ili komentare na mene na [email protected]. Više resursa:
IRS publikacija 575, dohodak mirovina i anuiteta
IRS Publication 590, Pojedinačne mirovinske aranžmane
Bankrate.com Kalkulatori za odlazak u mirovinu
401 (k) Slika za jaje zahvaljujući Shutterstocku Više savjeta od Money Girl
