Mnogi ljudi su u iskušenju da uzmu novac iz svog plana rada za umirovljenje kada su pogodili financijsku grubu krpa. Prije nego što povučete okidač i podignete rano povlačenje iz 401 (k) ili 403 (b), morate u potpunosti razumjeti pravila i kazne. U ovom članku ću pokriti kada možete uzeti povlačenje i zašto nikada ne biste trebali uzeti novac iz plana mirovinskog osiguranja ako vam to može pomoći.
Što je 401 (k) mirovinski plan?
Što je 401 (k) poteškoća povlačenje?
Mnogi ljudi pogrešno vjeruju da mogu preuzeti novac iz 401 (k) ili 403 (b) u bilo kojem trenutku i iz bilo kojeg razloga. Ako računate na korištenje 401 (k) sredstava za plaćanje vašeg sljedećeg godišnjeg odmora ili za kupnju automobila, ne želim vas razočarati, ali to nije dopušteno. U jednom od tih planova možete uzeti novac samo kada dostignete 59 godina, kvalificirati se za teškoće, napustiti posao, postati onesposobljeni ili umrijeti.
Planovi umirovljenja na radnom mjestu imaju vrlo stroga pravila o tome kada možete uzeti novac i neki planovi ne dopuštaju bilo koji vrsta povlačenja teškoća. IRS navodi da se uzimanje distribucije poteškoća može dopustiti samo u sljedećim situacijama:
- kako biste spriječili iseljenje ili ukrcaj na primarnu prebivalištu;
- kupiti primarno mjesto stanovanja;
- platiti popravke u vašem primarnom prebivalištu;
- platiti neoplaćene medicinske račune za vas ili vašu obitelj;
- platiti pogrebne troškove;
- platiti troškove visokog obrazovanja za sebe ili za nekoga u vašoj obitelji.
Iznos koji se možete povući iz svog plana mirovine zbog poteškoća ograničen je na ukupne doprinose (što je poznato i kao vaše "izborne odgode") i općenito ne mogu uključivati podudarna sredstva ili zaradu na vašem računu. Neki planovi zahtijevaju da najprije iskoristite sve svoje druge opcije - kao što je prijavljivanje za komercijalni zajam, likvidaciju imovine ili posuđivanje iz svog plana mirovinskog osiguranja - prije nego što možete poduzeti opoziv.
Kada uzmete distribuciju poteškoća, ne možete jednostavno vratiti novac na neki budući datum jer to nije zajam. Doprinosi planovima na radnom mjestu mogu doći samo iz odbitaka za plaće. Usput, pokrivat ću temu uzimanja zajma od 401 (k) ili 403 (b) u sljedećem tjednu članka.
Preporučujem vam da nikad ne uzmete novac iz plana mirovinskog osiguranja ako vam to može pomoći. Evo četiri razloga zbog kojih je dodirivanje vašeg 401 (k) ili 403 (b) loš financijski potez:
- Postoji automatska kazna od 10% ako ste mlađi od 59 godina.
- Izgubite godinama ili desetljećima rasta računa.
- Vi obično podliježete šestomjesečnom razdoblju čekanja u kojem ne možete dati nove doprinose.
- Računi za mirovinu zaštićeni su ako ste vi (ili vaša tvrtka) proglasili bankrot.
Koja je kazna za prijevremenu povlačenju 401 (k)?
Kada uzmete novac iz mirovinskih računa zbog poteškoća prije službene dobi umirovljenja od 59,5, to se zove ranog povlačenja. Vlada vas odvraća od toga da nametnete veliku kaznu od 10% na iznose koje plaćate - osim u nekoliko situacija, primjerice kada imate sudsku odluku da podijelite račun zbog razvoda ili ako postanete onesposobljeni. Osim kazne, također morate platiti porez na dohodak bilo kojeg iznosa koji povučete, a koji se prethodno nije oporezivao.
Evo primjera koliko je skupo poduzeti rano povlačenje: Recimo da ste pridonijeli 25.000 dolara na svoj tradicionalni 401 (k) i želite ga isplatiti za kupnju kuće. Ako je vaša prosječna stopa poreza 28%, kazna od 10% čini ukupni iznos koji ćete dugovati državi 38% ili 9.500 dolara. To vam samo ostavlja 15.500 dolara ($ 25.000 - $ 9.500).
Koji je mogući trošak podnošenja 401 (k) prijevremenog povlačenja?
Ako naplatite svoj račun za mirovinu i kasnije proglašavate bankrot, možda ste potrošili svoj novac za umirovljenje za ništa.
Ako mislite da se rano uklanjanje zvuči skupo na prednjem kraju - oni su nevjerojatno skupi u dugoročnom razdoblju. Trošak prilika, što bi vam bila korist koju biste primili ako niste uzeli rano povlačenje, je masivan! To je zato što ćete izgubiti sve potencijalne investicijske dobitke i porezne olakšice koje bi se dogodile tijekom dugoročnog razdoblja. Zapamtite da nakon što uzmete opterećenje, ne možete ga samo vratiti na svoj račun za mirovinu.
Još jedno pravilo koje dolazi s podizanjem teškoća je da obično imate šestomjesečno razdoblje čekanja u kojem ne možete dati nove doprinose. Dakle, ne samo da propustite dodavanje u mirovinu, već ne dobivate dodatna sredstva koja vaš poslodavac može ponuditi kao odgovarajući doprinos.
Vraćajući se na moj prethodni primjer, recimo da ste odlučili ne isplatiti 25.000 dolara.Ako niste dodali još jedan iznos na račun i imali 20 godina do umirovljenja, na računu biste imali blizu 83.000 dolara, čak i uz skroman godišnji prihod od 6% za ulaganje. Ako ste pridonijeli 250 dolara mjesečno za tih 20 godina i ostvarili isti godišnji prihod, imali biste više od 198 tisuća dolara. A ako je vaš poslodavac uložio dodatnih 125 dolara mjesečno u podudaranju sredstava, stvarno biste trebali sjediti lijepo s blizu 257.000 dolara u mirovini!
Dakle, vaš je odabir uzeti povlačenje koje će vam platiti samo 15.500 dolara nakon kazne i poreza ili da se odupre iskušenju da isplati i potencijalno skupi stotine tisuća dolara za sigurnu financijsku budućnost. Isprobajte 401 (k) štedni kalkulator na bankrate.com da biste saznali koliko biste mogli akumulirati za mirovinu iz sna.
Kako su mirovinski računi zaštićeni u stečaju?
Jedna od prednosti 401 (k) i 403 (b) umirovljenja računa je da su zaštićeni saveznim zakonom ako ste vi (ili vaša tvrtka) proglasili bankrot. To znači da se njihovo uranjanje treba obaviti tek nakon savjetovanja s računovođom ili čak s stečajnim odvjetnikom. Bilo bi glupo iscrpiti sredstva za umirovljenje kad vam povjerilaca nisu pravno dopušteni da ih dodiruju. Ako kasnije isplati svoju mirovinu, a zatim završite s proglašavanjem bankrota, možda ste potrošili svoj novac za umirovljenje za ništa.
Zato zapamtite da bi vam brzina povlačenja mogla biti razorna za vašu buduću financijsku sigurnost. Ako vaš plan umirovljenja na radnom mjestu nudi zajam kao alternativu uzimanju povlačenja teškoća, to može biti bolja opcija. Pridružite mi se sljedeći tjedan za više informacija o temi uzimanja zajma od 401 (k) ili 403 (b).
Evo još jedne brzo i prljavo tip koji može turbo naplatiti vaš umirovljeni umor: Kada napustite posao, nikada ne isplati svoj račun za mirovinu. Umjesto toga, prebacite ga u IRA ili u mirovinski plan svog novog poslodavca. To ostavlja novac uložen i radi za vas tako da će biti tamo kada vam je potrebno tijekom umirovljenja.
Svakako provjeravajte i moju sljedeću epizodu, jer ću vam govoriti hoćete li trebati uzeti 401 (k) zajam.
Dajte više novca
Ako već niste pretplaćeni na podcast Podcast Money na iTunesu, to je jednostavno, besplatno i ne traži ni iPod! Odmah ćete dobiti svaku novu epizodu čim se otpusti na webu. Također možete dobiti ažuriranja o novim emisijama i više novčanih savjeta na stranici Money Girl Facebook i na Twitter na twitter.com/lauraadams. Tjedni Money Girl Newsletter ima dodatni sadržaj koji nećete naći na blogu ili podcastu! Kao i uvijek, e-mail pitanja ili komentare na mene na [email protected]. Više resursa: Često postavljana pitanja o IRS-u u vezi s distribucijama poteškoća 401k Tegljenje povlačenja - Pregled Smart 401 (k) Vodič za ulaganje IRS Publication 575, Povećanje mirovina i anuitetaIRS 401 (k) Resursni vodič
401 (k) Slika za jaje zahvaljujući Shutterstocku
Više savjeta od Money Girl
