U prošlom tjednu (8 savjeta za ulaganje bez previše rizika) Dao sam vam savjete o tome kako uložiti novac na financijska tržišta bez prevelikog rizika. Ovaj tjedan ću vam reći o CD-ovima ili potvrdi o uplati, i kako ih možete koristiti kako bi novac bio potpuno siguran. Dobit ćete pregled različitih vrsta CD-a i saznati najbolje mjesto za pronalaženje CD-ova s visokim prinosom. Također ću otkriti posebnu tehniku nazvanu "laddering", koji je pametan način za maksimiziranje prihoda od CD-a.
Što je CD (potvrda o depozitu)?
CD je financijski proizvod koji nude banke i kreditne unije. Minimalni iznos koji je potreban za otvaranje CD-a je obično 500 dolara. Sve dok kupite jednu od banke FDIC osiguranje ili iz kreditne unije s NCUA (National Union of Credit Union Administration), federalno je osigurana do određenog iznosa, baš kao i druge vrste bankovnih računa. (Više o tome što su ta ograničenja potražite u poglavlju 3 moje knjige Novac Djevojka pametno se kreće za rastu.)
CD se razlikuje od štednje ili na računu novčanog tržišta jer odustajete od pristupa vašem novcu na određeno vrijeme, što se naziva termin. U zamjenu za pristanak da ne dodirnete novac tijekom trajanja CD-a, obično dobivate više interesa nego s ostalim vrstama depozitnih računa. CD vam daje zajamčeni povratak, iako je nizak upravo sada - bez obzira što se događa s gospodarstvom ili financijskim tržištima.
Možete li povući novac s CD-a?
Tipični uvjeti CD-a kreću se od tri mjeseca do pet godina s duljim uvjetima koji općenito donose najviše kamatne stope. Iako može biti primamljivo kupiti CD s najduljim vremenom, morate biti sigurni da nećete morati povlačiti novac prije datuma dospijeća, jer to može rezultirati visokom kaznom. Kada se pojavi više, vratite se vaš glavni (to je vaš izvorni depozit) plus akumulirani interes.
Što je 8 različitih vrsta CD-ova?
Ono što sam upravo opisao - proizvod s fiksnim rokom i kamatnom stopom - naziva se tradicionalnim CD-om. To je najčešći tip, ali postoje i druge vrste. Evo 8 različitih vrsta CD-a:
-
Varijabilni CD-i platiti kamatnu stopu koja se temelji na indeksu, kao što je stope obveznica trezora ili premijska stopa.
-
Nulti-kuponski CD-i plaćaju kamate samo na kraju razdoblja i ne dopuštaju mogućnost povlačenja kamata.
-
Dodatni CD-i omogućuju vam dodavanje dodatnih pologa na CD s fiksnim ili varijabilnim cijenama.
-
Callable CD-ovi dati banci pravo nazvati ili kupiti CD nakon početnog razdoblja i prije isteka roka.
-
CD-ovi s tekućim ili bez kazne dopušta vam da povučete dio novca bez plaćanja kazne.
-
Bump-up CD-i dati vam fiksnu kamatnu stopu s mogućnošću povećanja stope jedanput tijekom trajanja CD-a kako bi iskoristili rastuće kamatne stope.
-
Korak-gore ili korak-down CD-a dati vam fiksnu kamatnu stopu za određeno vrijeme, a zatim automatski povećati ili smanjiti unaprijed određenu stopu.
-
Jumbo CD-i zahtijevaju polog od najmanje 100.000 USD i obično nude veću kamatu.
Razumjeti APY vs APR
Govoreći o interesu, postoje dva glavna načina na koji se izražava interes za CD-ove: APY i APR. APY označava godišnji postotni prinos i to je stopa koju biste primili ako se svi iznosi koje ste zaradili dodaju natrag na vaš saldo ili su složeni. Drugim riječima, APY je stopa koju ćete dobiti ako nikada ne povučete interes s CD-a.
Travanj, s druge strane, predstavlja godišnju stopu postotka. To je kamatna stopa koju biste zaradili bez da uzmete u obzir učinke složenosti u toj godini. To je stopa koju biste primili ako biste povukli svaki peni od interesa i nisu mu dopustili spajanje. Kada vidite CD stopu koja ne kaže da je to APY, trebali biste pretpostaviti da je travanj.
Kako pronaći najvišu stopu CD-a
Iako može biti primamljivo kupiti CD s najdužim vremenom, morate biti sigurni da nećete morati povlačiti novac jer ćete platiti krutu kaznu ako to učinite.
Kao što sam spomenuo, što ste duže zarađivali novac na CD-u, veći ćete interes zarađivati. Na primjer, upravo sada Ally Bank nudi 5-godišnji CD koji plaća 2,39% APY i 1-godišnji CD koji plaća 1,29% APY. Dakle, ako ste stavili 10.000 dolara na 1-godišnji CD i nije povukao kamate, zaradit ćete $ 129 na kraj pojma. Da biste izračunali povratak na CD-ove s terminskim uvjetima duljim od jedne godine, korisno je koristiti CD kalkulator.
Recimo da želite znati koliko biste zaradili ako stavite 10.000 dolara na saveznički petogodišnji CD. Ako koristite CD kalkulator na dinkytown.com, traži vaš početni polog, CD rok u mjesecima, kamatnu stopu (koja je travanj, ne APY) i učestalost spajanja. Allyovo mjesto vam govori da je stopa 2,36% i da je kamata svakodnevno složena. Unosom ovih podataka pokazuje se da ćete na kraju 5-godišnjeg mandata imati 11.252 dolara. To znači da bi iznosio 1.252 dolara, pod pretpostavkom da niste povukli nikakav interes.
Online banke imaju neke od najviših stopa CD-a, pa pogledajte web-lokacije koje uspoređuju nacionalne ponude kao što su bankrate.com, bankaholic.com, i money-rates.com, Također provjerite cijene kod banaka lokalne zajednice i kreditnih unija jer oni mogu ponuditi vrlo konkurentne CD-ove kada pokušavaju privući više depozita.
Što je CD Laddering?
Prije kupnje CD-a razmislite o korištenju zajedničke strategije pod nazivom "Laddering" kako biste povećali svoju potencijalnu zaradu. Laddering jednostavno znači da posjedujete CD s različitim datumima dospijeća i godišnjim prinosima. Svaka klizač na CD ljestvici predstavlja drugačiji CD koji ima progresivno dulji rok.
Evo primjera zašto je dobra ideja za ladderove CD-e: Zamislite da stavite 100.000 dolara na tradicionalni 5-godišnji CD koji plaća 2,5%. Sada, razmislite koliko biste bili zainteresirani ako se kamatna stopa za petogodišnji CD popela do 3,5% sljedeće godine. Zaboravili biste zaraditi više interesa jer ste 5 godina zatvorili novac na 2,5% i ne možete ga povući bez plaćanja kazne.
S ladderingom možete odabrati da kupite pet CD-a s 100.000 dolara, umjesto samo jednog. Na primjer, možete staviti 20.000 dolara u 1-godišnji CD, 20.000 dolara u dvogodišnjem CD-u, 20.000 dolara na trogodišnjem CD-u i tako dalje, do petogodišnjeg CD-a. Nakon jedne godine kada prvi CD dostigne zrelost, možete upotrijebiti sve ili dio novca za kupnju drugog petogodišnjeg CD-a. Dakle, kao najkraći CD sazrijeva ga upotrijebite za kupnju dugoročnijeg CD-a koji vjerojatno ima višu kamatnu stopu.
Ova tehnika ljestvice štiti vas od nedostatka veće vraća ako se kamatne stope rastu. Laddering vam omogućuje da zaradite više novca i daje vam veću fleksibilnost jer jer svaki CD sazrijeva imate mogućnost obnavljanja po trenutačnoj stopi ili korištenje novca za nešto sasvim drugo. Koristi Kalkulator CD ladder da biste vidjeli kako možete imati koristi od upotrebe te strategije.
Kada trebate kupiti CD?
Sada kada znate više o CD-ima, možda se pitate hoće li ih kupiti. Kratkoročni CD možda je dobar izbor za sredstva koja namjeravate potrošiti nakon datuma dospijeća na nečemu kao što je kuću na plaćanje ili na godišnji odmor, čak i ako je riječ o maloj količini novca. Budite sigurni da istražujete kamatne stope na uštede visoke uštede i račune na novčanom tržištu jer mogu platiti povrat koji je vrlo sličan ili više od kratkoročnog CD-a bez potrebe za žrtvovanjem likvidnosti ili brzom pristupu vašem novcu.
Najčešći razlog za kupnju CD-a je kada imate relativno veliku količinu gotovine koju želite potpuno očuvati, a zarađujete malo više interesa nego što biste mogli s računom štednje ili novčanog tržišta. To bi moglo biti slučaj ako ste u mirovini, približavate se umirovljenju ili ste jednostavno previše riskantni da investirate bilo koji iznos novca na financijska tržišta.
Balansiranje rizika i nagrađivanje je tekuća borba s kojima se suočavaju svi štediši i investitori, posebno sada s kamatnim stopama pri rekordnim padovima. CD-ovi ne nude puno povratka na svoj novac, ali oni su sigurna stvar s gotovo nula rizika.
Novac Djevojka pametno se kreće za rastu
Ako vam se sviđaju savjeti koje ste dobili ovdje, mislim da će vam se svidjeti moja nova knjiga, Novac Djevojka pametno se kreće za rastu, Ona vam govori ono što stvarno trebate znati o novcu, a da ne padne na pamet s onim što ne. Paperback je dostupan na Amazon.com ili u vašoj omiljenoj knjizi i kao e-knjiga za zapaliti, čarapu, iPad, računalo ili pametni telefon. Posjetiti SmartMovesToGrowRich.com preuzeti dva slobodna poglavlja i dobiti besplatan videozapis "Kako organizirati financijske evidencije".
Povežite se s novcem djevojkom!
Ako ste spremni napraviti velike promjene u financijskom životu, saznajte više o Lauriovom jedan-na-jedan Treniranje financijskog života, Možete dobiti više novca savjete i savjete prijavom za besplatno Newsletter novčanog djeteta i povezivanje Facebook i Cvrkut, Pošaljite e-poštu na pitanja o novcu [email protected].
Više resursa:
CD i investicijski kalkulatori
Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl
