Ako ste poput mene, vjerojatno ste vidjeli televizijske reklame koji govore o prednostima preokrenute hipoteke. Ako ti oglasi ostavljaju više pitanja nego odgovora, kladim se da niste sami. Dakle, rasvijetliti ću unatrag hipoteka govoreći vam što jesu, tko ima pravo na jednu, a tko nikada ne bi trebao uzeti u obzir dobivanje jednog.
Što je preokrenuti hipoteka?
Preokrenuti hipoteka je zajam za vlasnike stanova dobi od 62 ili više godina koji imaju kapital u svom domu. Vlasništvo je razlika između procijenjene tržišne vrijednosti vašeg doma i koliko dugujete njoj. Na primjer, ako je vaš dom vrijedan 250.000 dolara, a vaša hipoteka je 100.000 $, onda imate $ 150.000 ($ 250.000 - $ 100.000) u kapitalu. To se naziva preokrenuti hipoteka jer vas zajmodavac plaća umjesto da plaćate zajmodavcu (kao i kod redovne hipoteke). Ne morate pokazati minimalni iznos prihoda ili čak imati dobar kredit da biste se kvalificirali za obrnuti hipoteku - trebate samo kapital u svom domu. Ali kao i kod redovne hipoteke, na kraju morat ćete vratiti zajmodavca za novac koji posudite.
Zašto biste željeli preokrenuti hipoteku?
Preokrenuti hipoteka može biti brz način za dobivanje novca koji vam je potreban - primjerice, za poboljšanje kućanstva ili plaćanje medicinskih računa - jer vam daje pristup dijelovima svojeg kapitala bez da morate prodati nekretninu, odustati od vlasništva, ili izvršiti mjesečne uplate. Novac možete dobiti kao paušal, kao niz plaćanja, kao kreditna linija ili kao kombinacija ovih opcija i potrošiti ga na bilo koji način koji vam se sviđa.
Novac koji ste uzeli od preokrenute hipoteke je bez poreza i ne morate ga vratiti sve dok živite u kući. To znači da se nikada ne morate brinuti da ste prisiljeni iz svoje kuće jer ste zaboravili izvršiti mjesečnu uplatu. Međutim, kada se posljednji živi dužnik kreće, prodaje kuću ili umre, vi ili vaši nasljednici moraju vratiti zajam, plus kamate i naknade.
Kako radi preokrenuti hipoteka?
Jedno pitanje koje ste možda imali o obrnutom hipotekom je kako se razlikuju od redovnih hipoteka. Uz hipoteku s fiksnom stopom, svaka mjesečna uplata čini se od glavnice i kamate. Glavni dio se dobiva svaki mjesec iz vašeg nepodmirenog iznosa kredita, što znači da vaš dug nešto manji svaki put kad izvršite uplatu. Ako su cijene kuća stabilne, onda svaki mjesec vaš kapital također dobiva malo veći.
S preokrenutom hipotekom, ovaj cijeli scenarij pravednosti je flip-flopped jer ste namjerno povećati Vaš dug i smanjenje vaš kapital. Vi pretvorite kapital koji ste izgradili u gotovini dok ostanete vlasnik vašeg doma. Vaši se troškovi ne mijenjaju; još uvijek morate platiti za održavanje, porez na imovinu i osiguranje, inače vaš vjerovnik može zahtijevati da vratite zajam u cijelosti.
Koliko novca plaća preokrenuti hipoteka?
Preokrenuti hipoteka nije za svakoga, ali se mudro koristi to može biti rješenje za umirovljenike bez novca koji imaju dovoljno domaće kapital.
Općenito, što ste stariji i što više imate domaći kapital, više ćete novca imati pravo na primanje obrnutog hipoteka. No, iznos koji možete dobiti ovisi io određenom programu kredita koji odaberete, dopuštenim kreditnim ograničenjima, kamatnoj stopi i jeste li već imali hipoteku na vašem posjedu. Obrnuti hipoteka obično mora biti jedini dug u vašem domu. Dakle, ako već imate hipoteku, morat ćete se isplatiti pri zatvaranju koristeći sredstva iz novog obrnutog hipoteka.
Budite svjesni da dobivanje preokrenute hipoteke može otkazati vašu dozvolu za federalne ili državne programe pomoći (poput Medicaida) koji se temelje na imovini. Ali to ne utječe na redovite pogodnosti kao što su socijalna sigurnost ili Medicare na bilo koji način.
Koliko košta hipoteka preokrenuti?
Možete dobiti obrnuti hipoteka od privatnog zajmodavca ili može biti federalno osiguran. Najpoznatiji proizvod je Home Equity pretvorba hipoteka (HECM) koji je podlogom od strane Savezne Housing Administration (FHA). Općenito je jeftiniji od obrnutog hipoteke privatnog sektora, ali i dalje ćete plaćati mnoštvo naknada kao što je premija osiguranja hipoteke (MIP), procjena u domovima, osiguranje od naslova, naknade za snimanje i ostali standardni troškovi zatvaranja zajma vaše područje.
Tko nikada ne bi trebao dobiti obrnuti hipoteka?
Zbog mnogih unaprijed troškova koji se naplaćuju za preokrenuti hipoteka, to više imate manje, što vam košta dugoročno. Ako samo trebate novac za kratko vrijeme ili završite prodajom svog doma nakon samo nekoliko godina, vjerojatno biste trebali izaći ispred kredita za kućanstava ili kreditne linije umjesto toga. Međutim, te vrste redovnih zajmova zahtijevaju da imate dovoljno prihoda, kredita i mjesečne uplate. Kao što sam prethodno spomenuo, niti jedan od tih zahtjeva ne dolazi u obzir radi preokrenute hipoteke.
Također, ako želite ostaviti svoj dom svojim nasljednicima, obrnuti hipoteka vjerojatno je loša ideja jer u mnogim slučajevima dom mora biti prodan da vrati zajam. Međutim, možete koristiti novac od preokrenute hipoteke za kupnju životnog osiguranja za svoje nasljednike, što bi im davalo novčanu nasljednost nakon što umreš.
Preokrenuti hipoteka nije za svakoga, ali se mudro koristi to može biti rješenje za umirovljenike bez novca koji imaju dovoljno domaće kapital.To bi vam moglo pomoći da izbjegnete foreclosure, plaćate skupu dugoročnu medicinsku skrb ili izvršite poboljšanja kućanstva koja vam očajnički trebaju. To također može biti vrijedan alat za planiranje pamet vlasnika kuća koji žele dodati svoje investicije i prihode od socijalne sigurnosti tijekom umirovljenja.
Dajte više novca
Dođi na Novac Girl Facebook stranicu, gdje postavljam savjete o novcu, vijesti, resurse i druge stvari koje radim. Možete poslati pitanja na Facebooku, na Cvrkut na twitter.com/lauraadams ili putem e-maila na [email protected], Također se prijavite za besplatni tjedni newsletter za ekskluzivni sadržaj koji nećete naći ovdje ili na podcast. Više resursa: reversemortgage.org Početna hipoteka hipoteke FHA-ovlašteni obrnuti hipotekarni zajmodavci Često postavljana pitanja o FHA Reverse Mortgages Činjenice o obrnutom hipoteku FTC-a bestreversemortgage.com reversemortgagealert.org
Hipoteka slika ljubaznošću Shutterstocka
Više savjeta od Money Girl
