Nestanak radnih mirovina i volatilnost na našim financijskim tržištima stavili su anuitete u središte pozornosti kao potencijalno rješenje za umirovljenike. U ovom članku ću pokriti osnove anuiteta i glavnih pro i kontra za razmatranje prije kupnje jedan.
Što je renta i kako radi?
U najjednostavnijem obliku, anuitet je ugovor u kojemu izvršavate jednu ili više uplata u zamjenu za primanje određenog iznosa prihoda za određeno vrijeme. Dugo su se nalazili i obično koriste konzervativni umirovljenici koji žele biti sigurni da će imati redoviti dohodak za ostatak svog života. Iako su anuiteti način ulaganja novca, oni su zapravo ugovor o osiguranju i stoga ih prodaju samo osiguravajuća društva.
Kako rade mirovine?
Novac koji se drži u trenutačnom ili odgođenom anuitetu može se uložiti u tri osnovna načina i zovu se fiksnim, varijabilnim ili indeksiranim:
-
fiksni anuitet isplati fiksnu stopu povrata na vaš novac. To je zajamčeni, predvidljivi tok prihoda, bez obzira što se događa na financijskim tržištima.
-
varijabilni anuitet plaća varijabilnu stopu povrata na vaš novac. Prihodni tok obično ima minimalni zajamčeni iznos, ali može se povećati ovisno o izvedbi odabranih ulaganja koja su odabrana, kao što su primjerice dionice ili investicijski fondovi.
-
indeksiranu anuitet plaća se stopa povrata na vaš novac koji je povezan s ekonomskim indeksom, kao što je S & P 500. Smatra se hibridom fiksnih i varijabilnih vrsta jer primate minimalnu zajamčenu isplatu, ali mogu uživati i veći povratak kada postoje dobitaka na širem tržištu.
Koje su različite vrste rente?
Osim anuiteta s različitim mogućnostima ulaganja, postoji i niz različitih vrsta anuiteta. Rente se klasificiraju na različite načine i segmentiraju se po značajkama kao što su:
- način plaćanja premije;
- kada počnete primati prihod;
- vrijeme koje dobijete od prihoda; i
- porezni status.
Raznolikost svih značajki i opcija može učiniti razumijevanje anuiteta malo izazovnim; ali ja ću olakšati. Započnimo s dvije najšire kategorije anuiteta: neposredne i odgođene.
Što je trenutna renta?
Neposredna renta odmah daje prihode - ili barem godinu dana nakon kupnje. Uronite u veliku paušalnu isplatu, koja se zove i jedna premija i svakog mjeseca započeli primati tok prihoda od tog novca. Na primjer, recimo da primate isplatu životnog osiguranja od milijun dolara nakon poreza i želite stvoriti mjesečni prihod od ulaganja tog novca u anuitet. Na adresi immediateannuities.com možete vidjeti koliko će se mjesečna plaćanja temeljiti na vašoj dobi i spolu. Na primjer, ako ste bili 40-godišnja žena, jedan anuitet od milijun dolara bi vam sada iznosio oko 4.400 dolara mjesečno.
Što je odgođena mirovina?
Druga široka kategorija anuiteta je odgođena mirovina, pri čemu dobivate prihod u budućnosti. Učinite jedan ili više doprinosa tijekom faze "štednje" anuiteta, a zatim primajte prihod kao periodična plaćanja ili kao paušalna svota tijekom "distribucijske faze". Dakle, slično je računu za mirovinu gdje stavite na stranu novac koji pristupate u budućnost. Zapravo, možete posjedovati odgodenu anuitet unutar računa za mirovinu, kao što je tradicionalni IRA, 401 (k) ili 403 (b).
Što je kvalificirana renta?
Ako posjedujete anuitet unutar računa za odlazak u mirovinu, to se naziva kvalificiranim anuitetom i podliježe tradicionalnim pravilima o umirovljenju. Poznajete bušilicu: pridonosi se porezima prije oporezivanja koji su podložni godišnjoj granici koju postavlja IRS (što je 5.000 dolara za 2010. godinu). Ne samo da u većini slučajeva možete odbiti svoj doprinos iz oporezivog dohotka, ali i odgoditi plaćanje poreza na zaradu godišnjeg iznosa. Plaćate porez na novac kada izvršite isplate nakon 59. godine života. S kvalificiranim anuitetom morate početi uzimati distribucije najkasnije u dobi od 70 ½.
Što je nekvalificirana mirovina?
Odgođena mirovina djeluje malo kao račun za mirovinu, čak i ako ga ne posjedujete u mirovini.
Sada razgovarajmo o pravilima za neposrednu ili odgođenu anuitet kad je posjedujete izvan računa za mirovinu - to se naziva nekvalificiranim anuitetom. S nekvalificiranim anuitetom morate pridonijeti dolarima nakon oporezivanja. Nema godišnjih ograničenja doprinosa, tako da možete staviti što više novca koliko želite. Iako plaćate porez na svoje doprinose unaprijed neplaćenoj anuiteta, odgode plaćanje poreza na zaradu dok ne uzmete uzdignuće nakon 59. godine života. I za razliku od kvalificiranog anuiteta (koji se nalazi unutar računa za odlazak u mirovinu), ne morate početi uzimati distribucije u bilo kojem određenom dobu.
Kako su rente i računi različiti?
Možda ćete primijetiti da ova pravila zvuče slično računu Roth-ali ne miješajte dva. Roth je porezni mirovinski račun s godišnjim prihodima i doprinosima doprinosa. Ne-kvalificirani anuitet nije oslobođen od plaćanja poreza - morate i dalje platiti porez na zaradu kada poduzmete distribuciju.Neaktivan anuitet može biti dobar izbor ako možete maksimalno iskoristiti sve svoje opcije mirovine s oporezivanjem poreza, kao što je plan umirovljenja na radnom mjestu i IRA, a još uvijek imate novca kako biste se odnijeli za umirovljenje.
Dakle, ono što bih želio da zapamtiš jest da odgođena mirovina djeluje malo kao račun za mirovinu, čak i ako ga ne posjedujete unutar računa za mirovinu. Uživajte u poreznom odgodom rasta dok ne uzmete uzdignuće nakon 59. godine života. Rani povlačenja iz bilo koje vrste rente općenito su predmet poreza na dohodak plus 10% kazne. Neki anuiteti također naplaćuju dodatnu kaznu, pod nazivom naknada za predaju, za rano povlačenje.
Profesionalci za ulaganje u neposrednu rentabilnost
Evo osam pogodnosti za ulaganje umirovljeničkog jajašca u neposrednu anuitet:
- Dobivate sigurnost i mir uma da imate zajamčeni mjesečni prihod za cijeli život.
- Ne možete izgubiti veliku jajnu stanicu ako vam (ili savjetnik) slabo upravlja.
- Ne morate platiti financijskog savjetnika za upravljanje novcem.
- Ne morate ništa znati o ulaganju ili trošiti vrijeme gledajući tržišta, pregledavajući izvješća o računu ili upravljati svojim gnijezdom na bilo koji način.
- Ne morate se brinuti o lošem upravljanju novcem ako razvijete loše zdravlje ili demenciju.
- Odgodite plaćanje poreza na zaradu od ulaganja dok ne dobijete prihod.
- Ne postoji godišnja granica iznosa koji možete pridonijeti nekvalificiranom anuitetu.
- Dobivate zaštitu od vjerovnika, jer najviše oni mogu pristupiti vaš mjesečni prihod (paušalni iznos pripada osiguravajućem društvu).
Nedostatak ulaženja u neposrednu rentabilnost
U redu, sada zbog nedostataka. Evo osam razloga zašto ne biste htjeli uložiti u neposrednu anuitet:
- Ako vi (ili savjetnik) dobro upravljate jajima za gnijezdo, mogli biste zaraditi veći povrat i imati paušalni iznos ostaviti svojim nasljednicima ako uložite na druge načine.
- Izgubit ćete fleksibilnost prilikom trgovanja paušalnom iznosu za tok prihoda.
- Vi nikada nećete slomiti čak ni vašu investiciju ako ne živite dovoljno dugo.
- Provizije koje se isplaćuju prodajnim agentima mogu biti 6% ili više Vaše ugovorene cijene.
- Naknade za opcije ugovora i uprava povećavaju troškove i snizuju ukupni povrat ulaganja.
- Ako vam je potreban pristup vašem novcu, skraćuje rano povlačenje.
- Zaključavate se s niskim povratom ako kupite fiksni anuitet kada su kamatne stope niske.
- Vaš prihod ovisi o zdravlju tvrtke koja vam je prodala anuitet. Saznajte kako procijeniti snagu osiguravajućeg društva na institutu za osiguranje na iii.org. Također saznajte o tome koji su nositelji zaštite mirovina putem državne udruge Jamac.
Dobijte financijske savjete o anuitetima
Mnogo je više razmotriti kada se radi o anuitetima, kao što su porezi i planiranje nekretnina. Stoga preporučujem da se posavjetujte s kvalificiranim financijskim savjetnikom za naknadu o tome hoće li se kupnja anuiteta uklopiti u dugoročnu financijsku strategiju. Na dnu ovog članka pronaći ćete veze s kalkulatorima renta, videozapisima i korisnijim resursima.
Novac Djevojke Audiobooks i e-knjiga
Želim zahvaliti svima koji su preuzeli novu knjigu Money Girl ili e-knjigu i potaknuti vas da pošaljete recenziju gdje god ga kupili! Možete dobiti audio knjige - Money Girl's Guide za planiranje mirovina i 10 koraka do slobodnog duga - na Audible.com ili iTunes storeu. A ako vam je draže čitanje, 10 koraka do duga besplatnog života dostupan je i kao zapaljena e-knjiga na Amazon.com..
Više resursa:
Što je Anuitet? (Video)
Pitanja prije nego što kupite anuitet (video) Podaci o anuitetu DIP-a
freeannuityrates.com
Kalkulator trenutnih anuiteta Vanguard Anuity Kalkulator
Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika
Nacionalna organizacija udruga životnih i zdravstvenih osiguranja (NOLHGA)
Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl
