Ovo je pitanje slušatelja pod nazivom Binh:
Trebam neki savjet na mom računu 401 (k). Ja sam u ranim 20-ima. Upravo sam se udaljio od posla i preselio u Aziju. Pitam se što je najbolje učiniti s mojim 401 (k) računom? Imam samo oko 1000 dolara u njemu.
Hvala, Binh. Cijenim vaše pitanje! Jedna od sjajnih značajki planova umirovljenja na radnom mjestu, poput popularnog 401 (k), jest ta da su prijenosni. To znači da možete uzeti novac s vama kad napustite posao. Prije nego što vam daju mogućnosti za što učiniti s vašim 401 (k) novcem, dat ću vam kratak pregled tri različite vrste 401 (k) planova. Vrsta plana koju imate, uvjeti plana dokumenta, kao i koliko je investicija stekla ili izgubila, određivat će stvarni iznos novca koji možete poduzeti s vama.
Koje su različite vrste 401 (k) planova?
Tri različite vrste 401 (k) s su tradicionalni, sigurni luka i SIMPLE planovi. Svaki od njih dopušta poslodavcu da oduzima novac od vašeg plaća, prije nego što se poreze odnesu i šalju na vaš račun za mirovinu. Sva tri tipa 401 (k) također omogućuju vašem poslodavcu da prenosi novac tvrtke na vaš račun. To se može učiniti kao podudarna sredstva ili sredstva za dijeljenje dobiti, na primjer.
Tradicionalni planovi 401 (k)
Dakle, razgovarajmo o tome kako su tri vrste plana različite. Uz tradicionalni 401 (k), poslodavac može stvoriti raspored preraspodjele za doprinose koje daju na vaš račun. Raspored stjecanja prava je jednostavno vremenska traka koja pokazuje koliko dugo morate raditi za tvrtku prije nego što legalno imate pravo na novac koji ste pridonijeli za vas. Tipičan raspored stjecanja prava mogao bi biti nešto poput 20% nakon dvije godine rada, 40% nakon trogodišnje službe i do 100% nakon 6 godina radnog staža. Pretpostavimo da ste radili za tvrtku koja ima ovaj raspored stjecanja prava na dvije godine. Tijekom tog vremena priložili ste 2.000 dolara, a vaš poslodavac pridonio je 1.000 dolara u podudaranju sredstava. Bez obzira na vrstu 401 (k) imate, uvijek ste u potpunosti ovlašteni za novac koji pridonose vašem paychecku. Tako bi vam bilo dopušteno uzeti svoj novac (2.000 dolara) plus dodijeljeni iznos koji je 20% od 1.000 dolara ili 200 $. Tako da iznosi 2200 USD, plus bilo koji dobitak od ulaganja ili minus bilo koji gubitak ulaganja na te iznose.
Planovi Safe Harbour 401 (k)
Druga vrsta 401 (k) - plan sigurne luke - sličan je tradicionalnom planu, osim što ne dopušta rasporedivanje prava na podudaranje poduzeća. (Neke planirane dokumente, međutim, mogu provoditi stjecanje prava na sredstva za dijeljenje dobiti.) Doprinosi koji odgovaraju poslodavcu u potpunosti se dodjeljuju kad su napravljeni, pa ih zaposlenik može smatrati sigurnima. Bez obzira koliko dugo radite za tvrtku, uz sigurnu plovnu kartu imate i pravo na 100% svih fondova prilagođenih tvrtki uz svoje vlastito sredstvo, plus ili minus dobitak ili gubitak od ulaganja. Za sigurnu luku i tradicionalne 401 (k) planove, zaposlenik može doprinijeti do 16.500 dolara za 2009. godinu. Za one u dobi od 50 i više godina možete doprinijeti dodatnih 5.500 dolara.
SIMPLE 401 (k) planovi
Posljednja vrsta 401 (k) je SIMPLE plan, koji označava plan uštede incentive match. Međutim, to je zapravo jednostavniji plan za poslodavca da upravlja. Zahtjevi i propisi o papirima uvelike se smanjuju u usporedbi s onima tradicionalnih i sigurnih luka. Jednostavni su planovi stvoreni posebno za manje tvrtke s manje od 100 zaposlenika. Problem je u tome što pruža poslodavcu najmanju financijsku fleksibilnost, budući da im je zakonski obvezno dati doprinos svim zaposlenicima koji ispunjavaju uvjete. Slično je planu sigurne luke, jer su doprinosi poslodavca uvijek u potpunosti posvećeni. Maksimalni iznos koji možete pridonijeti SIMPLE 401 (k) za 2009. godinu iznosi 11.500 USD. A ako imate 50 ili više godina, možete dodati još 2.500 dolara.
Što učiniti sa svojim 401 (k) kada napustite posao
Sada se vratite na Binhovo pitanje o tome što učiniti s vašim 401 (k) kad napustite posao. Nakon što više ne zapošljavate tvrtka, postoje četiri opcije. Primjenjuju se jeste li podnijeli ostavku, dobili ste odgodu ili ste ih izvukli iz uredske sigurnosti! Dvije opcije su sjajne, a dvije su strašne. Započit ću s njima strašnim.
Najgora opcija za vaš 401 (k) novac je ostaviti ga sa svojim starim poslodavcem. To je zato što tvrtke mogu radikalno mijenjati svoje planove za odlazak u mirovinu ili čak ići iz posla, a nećete biti u petlji o tome što se događa. Možda ćete trebati tamo ostaviti novac tamo kratko vrijeme, ali nikada nije dobra ideja da nekome dopustite da nadzire vaš novac više nego što je apsolutno neophodno.
Druga neugodna opcija za vaš novac od 401 (k) je povući cijeli dio ili dio iz plana. Ako izvršite nenamjensko povlačenje prije nego što dosegnete službenu dob za odlazak u mirovinu od 59,5, morat ćete platiti porez na dohodak i nevjerojatnu 10% kaznu za taj iznos (pogledajte ovu epizodu da biste saznali o situacijama u kojima bi rano povlačenje moglo biti biti osposobljen i ne osporiti). Osim ako niste suočeni s teškom financijskom krizom u kojoj nemate druge mogućnosti nego da povučete svoj 401 (k) novac, to jednostavno ne vrijedi!
Ako ste sletjeli na novi posao koji nudi mirovinski plan, dobar je izbor da napravite prebacivanje iz svog starog plana u svoj novi čim postanete podobni za sudjelovanje. Ali ako nemate novog posla na vidiku ili ako ste samozaposleni, najbolja opcija za vašu 401 (k) jest napraviti preokret u IRA ili Individualni aranžman umirovljenja. To bih ja predložio Binhu. Lako je otvoriti IRA putem online posredovanja kao što su etrade.com ili ingdirect.com.
No, važno je pravilno ispraviti ispravak umirovljenja - razbijanje pravila znači plaćanje strmih poreza i kazni. Zato se ponovno pridružite sljedećem tjednu kada ću vam dati više specifičnih informacija i savjeta o pravilnom ispravljanju plana mirovine.
Upravni
Također, svakako upišite nagradne igre za Nutrition Dive rođendane za priliku za osvajanje jedne od osam sjajnih nagrada, uključujući darove iz Sode Stream, prilagođene energetske barove iz Youbars.com i besplatnih knjiga! Samo idite na sekciju Nutricionizam Diva na quickanddirtytips.com - ali požuri, dobitnici će biti izvučeni 1. kolovozast od 2009.
Drago mi je što slušate. Chi-Ching, to je sve za sada, ljubaznošću Money Girl, vašim vodičem za bogatiji život.
Više resursa:
IRS Rollover grafikon
Novac Djevojka 111: IRA pravila i život u inozemstvu
Predložak osobnog financijskog statusa novca djevojke PDF
Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl
